Комиссия Продамуса, ЮKassa и банков: сколько стоит приём оплат

Школа с оборотом миллион рублей в месяц платит за приём собственных денег от 162 до 456 тысяч рублей в год - при одном и том же обороте и одних и тех же учениках. Разница почти в три раза объясняется тем, каким путём деньги идут от ученика к вам - картой или по QR-коду, - и одним вовремя отправленным письмом в поддержку. Скидки за объём тут почти ни при чём.

Ниже - официальные ставки провайдеров и банков на 20 июля 2026 года плюс расчёт годового счёта на трёх оборотах. И отдельно четыре расхода, которых в прайсах нет: налог на добавленную стоимость, появившийся в 2026 году, налог с денег, до вас не дошедших, сгоревшая комиссия при возврате и обязательная касса.

Из чего складывается комиссия за приём платежей

Приём платежей на сайте называют эквайрингом - это услуга, при которой посредник принимает деньги покупателя и переводит их вам. Когда ученик платит картой, деньги проходят через цепочку из нескольких участников, и каждый берёт своё.

Первый слой - вознаграждение банка, который выпустил карту ученика. Это самая крупная часть, и она мало зависит от того, с кем работаете вы. Второй - доля платёжной системы за проведение операции. Третий - наценка вашего провайдера: агрегатора, банка-эквайера или платформы. Договариваетесь вы только о третьем слое, но в прайсе видите сумму всех трёх.

Отсюда два практических следствия. Ставка зависит от вашего оборота, доли возвратов и категории бизнеса - у образовательных проектов она обычно выше средней, потому что возвраты и споры по ним случаются чаще. И вторая: одинаковые на вид «3,5%» у разных провайдеров могут означать разную наценку, если у них разный набор способов оплаты.

Отдельный рельс - оплата по QR-коду через систему быстрых платежей. Там карточной цепочки нет вообще, поэтому себестоимость операции принципиально ниже. Что с этим делают разные провайдеры, разберём через два раздела.

Комиссия Продамуса: что публикует прайс и что легко пропустить

Начнём с сервиса, вокруг которого больше всего запросов.

Подключение стоит 10 000 рублей единовременно; для самозанятых - бесплатно. Абонентской платы нет. Комиссия по картам начинается с 3,8% и снижается ступенями по обороту:

А теперь та строка, ради которой стоило открывать официальную страницу:

Что это значит в деньгах. Школа с оборотом миллион рублей в месяц имеет право на 3,1%, но пока заявка не подана, платит 3,8%. Разница - 0,7% с оборота, то есть 84 000 рублей за год. Условие написано открыто, никакого подвоха здесь нет. Просто заметить его в момент, когда оборот перевалил за порог, некому - система не напоминает.

Проверьте это прямо сейчас, до конца статьи: посмотрите свой оборот за последние три месяца и ставку в личном кабинете. Если оборот выше порога, а ставка прежняя - вы нашли первые несколько десятков тысяч рублей.

Почему одна и та же оплата по QR-коду стоит 3,8% или 0,4%

Система быстрых платежей - способ оплаты по QR-коду или через приложение банка, минуя карточную цепочку. Для продавца это самый дешёвый способ принять деньги, если он подключён напрямую.

Сравним, во что он превращается у разных посредников. Робокасса публикует по нему отдельный тариф - от 2,7% со снижением до 1,8%. У Продамуса отдельной строки по этому способу оплаты на странице тарифов нет: там опубликованы ставки по картам, поэтому за условиями по QR-коду придётся идти в поддержку. ЮKassa по картам заявляет 2,8%, и там же на странице публикует условия: это акционная ставка, она действует с 28 января по 1 декабря 2026 года и только для новых контрагентов, а формирование чеков тарифицируется отдельно. Т-Банк для образовательных категорий указывает ставку 0,4% и добавляет:

Разница видна на дорогих курсах. Оплата курса за 150 000 рублей по этому рельсу стоит продавцу 600 рублей против 5700 при ставке 3,8%. На программе за 300 000 рублей - 1200 против 11 400. А начиная с суммы 375 000 рублей включается потолок, и комиссия перестаёт расти вовсе: сколько бы ни стоила программа, с платежа удержат те же 1500 рублей.

Сколько уходит за год: расчёт на трёх оборотах

Считаем на трёх сценариях, и допущения раскрываем сразу, потому что без них любая такая таблица бесполезна.

• Агрегатор по базовой ставке. Все оплаты по карте, ставка по ступеням оборота: 3,8% на трёхстах тысячах, 3,1% на миллионе, 3,1% на трёх миллионах.
• Агрегатор с отдельным тарифом на QR-код. Половина оплат по карте, половина по QR-коду, по опубликованной вилке Робокассы: 3,9% и 2,7% на малом обороте, 3,4% и 2,2% на среднем, 2,9% и 1,8% на большом. Конкретные пороги ступеней вендор не публикует, поэтому распределение по обороту - наше допущение.
• Прямой договор с банком. Половина оплат по QR-коду со ставкой 0,4% для образовательной категории, по картам - рабочее допущение 2-2,5%: банки эту ставку не публикуют, Т-Банк прямо пишет, что рассчитывает её индивидуально.

Посмотрите на среднюю строку. Разрыв в 210 тысяч рублей в год - это примерно стоимость привлечения нескольких учеников из рекламы по расчётам из статьи про то, сколько стоит ученик из рекламы. Только эти деньги не приводят никого: они уходят за техническую операцию, которая одинакова во всех трёх колонках.

И сразу оговорка, без которой таблица врёт. Прямой договор с банком требует, чтобы кто-то подключил приём платежей к вашему сайту, настроил чеки и следил за этим. У агрегатора это входит в комиссию. Если платить за такую работу подрядчику ежемесячно, часть разрыва съедается - но только часть, и только на нижних оборотах.

Именно из таких строк и складывается юнит-экономика школы: по отдельности каждая выглядит мелочью, вместе они решают, остаётся ли что-то после выплат.

Хотите посмотреть, как эти расходы выглядят внутри платформы, где приём платежей, база учеников и учёт заявок собраны в одном месте? На бесплатном демо «Фабрики клиентов» разбираем это на цифрах вашей школы. Посмотреть демо - с расчётом на ваших оборотах.

Рассрочка: почему она поднимает стоимость приёма в полтора-два раза

Про рассрочку в прайсах пишут отдельной строчкой мелким шрифтом, а в экономике школы она занимает половину места.

Механика простая: банк выдаёт ученику деньги сразу, ученик платит банку частями, а комиссию за эту услугу платит продавец - то есть вы. Ставка зависит от срока: чем длиннее рассрочка, тем больше удерживают. У разных провайдеров вилка идёт от нескольких процентов за короткий срок до двузначных значений за год и больше.

Почему для школы это критичнее, чем для мебельного магазина, объясняют данные самого банка:

Там же - вторая половина картины: средний чек при покупке в рассрочку в три раза больше, чем при оплате картой. То есть дорогой способ приёма достался вам на самых крупных продажах.

Посчитаем на школе с оборотом миллион рублей в месяц. Базово при ставке 3,1% приём платежей стоит 372 000 рублей в год.

Сетки комиссий по срокам рассрочки вендоры публикуют редко. Единственный публично опубликованный ориентир, который нам удалось найти, - вилка 8,5-40% на странице платёжного модуля GetCourse. Возьмём её нижнюю часть и посчитаем чувствительность: если треть оборота проходит через рассрочку, годовая стоимость приёма поднимается с 372 тысяч до 588 тысяч при ставке 8,5% и до 728 тысяч при 12%. Эффективная ставка - от 4,9% до 6,1% вместо 3,1% из договора.

Точные цифры зависят от вашего договора, и это тот случай, когда их стоит запросить письменно, а не искать в обзорах.

Отказываться от рассрочки из-за этого не нужно: она поднимает средний чек и вытаскивает продажи, которых иначе не было бы. Нужно другое - считать её отдельной строкой в цене курса, а не удивляться, куда делась маржа. Подробнее механика разобрана в определении рассрочки для школы.

Налог на добавленную стоимость на эквайринг с 2026 года

Это самое свежее изменение в теме, и оно ещё не разошлось по обзорам.

Освобождение от налога на добавленную стоимость для услуг по приёму платежей действовало почти двадцать лет. С 1 января 2026 года оно отменено, и вознаграждение платёжных сервисов попало в общий режим. Практически это означает, что комиссия, указанная в прайсе, может оказаться не финальной суммой списания.

Здесь важно не додумывать за конкретного вендора. Часть провайдеров прямо пишет в тарифах, что их вознаграждение налогом не облагается; часть этот вопрос не проговаривает вовсе. Единственный надёжный способ - открыть свой акт за прошлый месяц и сравнить сумму удержания с расчётной по ставке. Разница примерно в 22% означает, что вы платите с налогом.

Для школы с оборотом миллион рублей в месяц и ставкой 3,1% налог сверху добавляет к годовому счёту порядка 80 тысяч рублей. Сумма, которую стоит увидеть заранее, а не в отчётности.

Оплата через систему быстрых платежей по действующим правилам налогом не облагается - ещё один довод в пользу того, чтобы вывести её в основной способ оплаты.

Налог с денег, которых вы не видели

Эта деталь регулярно всплывает в первый год работы школы и всегда неприятно.

Правило простое: доходом признаётся вся сумма, уплаченная клиентом, - та, что отражена в чеке. Комиссия платёжного сервиса удерживается из этой суммы по дороге, но налоговую базу не уменьшает, если вы на объекте «доходы».

Считаем на нашей школе. Оборот 12 миллионов рублей в год, комиссия по ставке 3,1% - 372 000 рублей. Налог 6% начисляется на все 12 миллионов, то есть в том числе на эти 372 тысячи: 22 320 рублей налога с денег, до вас не дошедших.

Возврат: комиссия сгорает

Возврат в онлайн-образовании - часть нормальной работы: закон даёт право отказаться от услуги, а оферта обычно описывает порядок.

Механика денег при этом такая. Ученику возвращается вся сумма, которую он заплатил. Комиссию, удержанную в момент оплаты, большинство провайдеров не возвращает: она уже ушла по цепочке. Формулировка справки ЮKassa: комиссию за возврат вы не платите, но может списаться комиссия за платёж. Блог самого Продамуса описывает то же и добавляет, что за операцию возврата часто берётся фиксированная плата.

Считаем: школа с оборотом миллион в месяц и долей возвратов 10% возвращает 1,2 миллиона рублей в год. Комиссия по ставке 3,1% с этой суммы - 37 200 рублей, которые вы заплатили за то, чтобы деньги пришли и ушли обратно.

Отсюда практический вывод, который не про комиссии: доля возвратов - это ещё и статья расходов на приём платежей. Работа над тем, чтобы ученик не пожалел о покупке в первую неделю, окупается дважды.

Онлайн-касса: кто пробивает чек

Требование пробивать чек при расчётах с физическими лицами действует для всех, и онлайн-школы исключением не являются.

Схемы бывают разные. Часть платёжных сервисов предоставляет облачную кассу и формирует чеки от вашего имени - тогда отдельно платить за кассу не нужно, но нужно убедиться, что чеки действительно уходят и содержат правильные данные. Часть работает только как платёжный шлюз - тогда кассу подключаете вы сами, и это отдельные несколько сотен или тысяч рублей в месяц.

Проверка занимает минуту: оплатите свой курс на минимальную сумму и посмотрите чек, который придёт покупателю. Кто указан продавцом, какая система налогообложения, правильно ли назван предмет расчёта - если что-то из этого не так, разбираться лучше сейчас, а не при проверке. Подробнее о том, что такое онлайн-касса и как она устроена, - в словаре.

Почему школам отказывают в эквайринге и режут выплаты

Про эту часть в прайсах не пишут. При этом она определяет, будет ли у вас вообще приём платежей на следующей неделе.

Риск для банка возникает из природы услуги: она нематериальна, оказывается растянуто во времени, и вероятность, что покупатель передумает и потребует деньги назад, выше, чем в магазине. Отсюда и повышенное внимание, и требования к тому, как описана услуга на сайте, и настороженность к резким скачкам оборота - например, во время запуска.

Практики описывают ситуации, когда после всплеска продаж эквайринг приостанавливали, транзакции переставали проходить, а выплаты замораживали до выяснения. Для школы в разгар запуска это гораздо дороже любой комиссии.

Что снижает риск: понятная оферта с описанием услуги и порядка возврата, соответствие сайта тому, что вы реально продаёте, предупреждение банка перед крупным запуском и второй подключённый способ оплаты как запасной. Последнее - самая дешёвая страховка из всех: даже если основной канал встанет, продажи не останавливаются.

Пять ошибок при выборе провайдера

1. Сравнивать по одной ставке. «У них 2,9%, а у нас 3,5%» - бессмысленное сравнение, пока не сведены все способы оплаты, доля рассрочки, плата за подключение и обслуживание.
2. Не проверять ставку после роста. Ступени по обороту у большинства провайдеров не срабатывают сами. Поставьте себе напоминание раз в квартал - это буквально минута работы за десятки тысяч рублей.
3. Считать рассрочку по обычной ставке. Если больше половины оплат идёт в рассрочку, ваша реальная стоимость приёма вдвое выше договорной. Считайте её отдельной строкой.
4. Брать цены с партнёрских сайтов. Первая страница выдачи по запросам про тарифы почти целиком состоит из площадок, которые копируют вендорский прайс ради выплаты за приведённого клиента. Цифры там устаревают, а обновлять их у копирующих площадок нет причин. Открывайте официальную страницу.
5. Не иметь запасного способа оплаты. Один канал - одна точка отказа, и в день запуска это стоит дороже всего.

Что сделать: чек-лист на ближайший час

1. Откройте личный кабинет и посмотрите текущую ставку. Сравните со своим средним оборотом за три месяца. Если переросли порог - подайте заявку на снижение сегодня.
2. Сведите в таблицу все способы оплаты, которыми у вас платят: карта, оплата по QR-коду, рассрочка, кредит. Напротив каждого - ставка и доля в обороте. Умножьте и сложите. Полученная цифра и есть ваша реальная стоимость приёма.
3. Возьмите акт за прошлый месяц и сверьте фактическое удержание с расчётным. Расхождение примерно в 22% означает налог сверху.
4. Посчитайте, во что обходятся возвраты - объём возвратов умножьте на свою ставку.
5. Подключите оплату по QR-коду и поставьте её первой в форме оплаты. Разница в стоимости между рельсами - самый быстрый способ снизить счёт без переговоров.
6. Заведите второй способ приёма на случай приостановки основного.

Ни один из этих шагов не требует смены провайдера. Смена - решение следующего уровня, и принимать его стоит, когда посчитана вся картина, включая стоимость работы по переносу. О том, что вообще стоит держать у себя, а что можно арендовать, - в разборе своей платформы против аренды.

Проверьте свою ставку сегодня - это пятнадцать минут и, скорее всего, несколько десятков тысяч рублей. А когда захотите посмотреть, как приём платежей, база учеников и учёт заявок работают в одной системе, приходите на бесплатное демо «Фабрики клиентов». Посмотреть демо - заодно посчитаем ваш годовой счёт за приём денег.